Der KfW Studienkredit zahlt bis zu 650 €/Monat — unabhängig vom Elterneinkommen. Was du vor dem Antrag wissen musst: Zinsen, Rückzahlung und wann BAföG die bessere Wahl ist.
Das bekannteste Studiendarlehen Deutschlands — für alle, die kein oder zu wenig BAföG bekommen
Priorisierung: Immer von oben nach unten prüfen.
Elterneinkommen zu hoch → KfW ist deine beste staatliche Option. Aber: Bildungskredit (BMBF) prüfen — günstiger als KfW.
BAföG-Guide →KfW, Bildungskredit und BAföG auf einen Blick
* Zinssätze Stand 2025. BAföG-Zinssatz gilt nur für Darlehensanteil bei Rückzahlung. Bildungsfonds-Konditionen variieren stark je Anbieter.
Wie viel musst du zurückzahlen? Berechne deine Gesamtschuld und monatliche Rate.
* Rate bei 10 Jahren Rückzahlungsdauer (KfW Standard). Sondertilgung kostenlos möglich.
Eine nüchterne Abwägung — mit konkreten Szenarien
| Studiengang | Ø Einstiegsgehalt | Kreditschuld (8 Sem. × 400 €) | Amortisierung | Bewertung |
|---|---|---|---|---|
| Informatik / IT | 55.000 € | ca. 20.000 € | < 1 Jahr Gehalt | ✅ Sehr sinnvoll |
| Betriebswirtschaft | 48.000 € | ca. 20.000 € | ~1 Jahr Gehalt | ✅ Sinnvoll |
| Medizin (lang, 12 Sem.) | 65.000 € | ca. 30.000 € | < 1 Jahr Gehalt | ✅ Sinnvoll |
| Ingenieurwesen | 52.000 € | ca. 20.000 € | ~1 Jahr Gehalt | ✅ Sinnvoll |
| Lehramt | 42.000 € | ca. 20.000 € | ~1,5 Jahre Gehalt | ⚠️ Abwägen |
| Geisteswissenschaften | 32.000 € | ca. 20.000 € | > 2 Jahre Gehalt | ⚠️ Kritisch prüfen |
* Kreditschuld: 8 Semester × 4,5 Monate × 400 € + ~10-15% Zinsen. Gehalt brutto, vor Steuer. Amortisierung = Schuld / Jahresnettogehalt (ca.).
Was du beachten solltest — bevor du unterschreibst
KfW, Zinsen, Rückzahlung — klar beantwortet
Der KfW Studienkredit ist das bekannteste staatlich geförderte Studiendarlehen in Deutschland. Du beantragst ihn direkt bei der KfW (kfw.de) oder über deine Hausbank. Voraussetzungen: immatrikuliert an deutscher Hochschule, nicht älter als 44 Jahre, EU-Bürger (oder Nicht-EU-Bürger mit Wohnsitz in Deutschland). Der Kredit zahlt bis zu 650 €/Monat — unabhängig vom Elterneinkommen. Kein Einkommensnachweis der Eltern nötig.
Der KfW Studienkredit hat einen variablen Zinssatz, der alle 6 Monate angepasst wird. Stand 2025: ca. 6,67 % effektiver Jahreszins. Das ist deutlich höher als bei alten Festzins-Phasen. Zum Vergleich: BAföG ist für den Zuschussanteil zinsfrei, für den Darlehensanteil ebenfalls zinsgünstig (ca. 1,77 %). Prüfe immer den aktuellen Zinssatz auf kfw.de vor Antragstellung.
Ja. Anders als BAföG (50% Zuschuss, 50% Darlehen) ist ein Studienkredit ein vollständiges Darlehen — du zahlst alles zurück. Beim KfW Studienkredit beginnt die Rückzahlung 18 bis 23 Monate nach Auszahlungsende. Die maximale Rückzahlungsdauer beträgt 25 Jahre. Ein Erlass (wie bei BAföG bei sehr guten Noten) gibt es nicht.
BAföG: Einkommensabhängig (Eltern + eigenes Einkommen geprüft), 50% Zuschuss (nicht zurückzahlen), max. 10.010€ Rückzahlungsbetrag, nur für Erstausbildung. Studienkredit: Unabhängig vom Elterneinkommen, komplett zurückzahlen, höhere Zinsen, auch für Zweitstudium oder Master möglich. Fazit: BAföG zuerst beantragen — nur wenn nicht möglich oder nicht ausreichend, Studienkredit prüfen.
Ja, das ist grundsätzlich möglich. Aber: Eigenes Einkommen (also auch Kredit-Auszahlungen?) wird beim BAföG angerechnet — hier gibt es eine Sonderregel: KfW-Mittel werden NICHT als Einkommen auf BAföG angerechnet, da es sich um ein Darlehen handelt. Du kannst also theoretisch beides gleichzeitig beziehen. Aber prüfe mit deinem BAföG-Amt, ob das in deinem Fall sinnvoll ist.
Der Bildungskredit des Bundes (BMBF) ist zinsgünstiger als der KfW-Kredit (ca. 3,8% aktuell) und wird in einer Summe oder in monatlichen Raten bis zu 300 €/Monat ausgezahlt — maximal 24 Monate. Voraussetzung: Du bist im Hauptfachstudium ab dem 3. Semester oder in einem Aufbaustudiengang. Antrag über: bildungskredit.bmbf.de. Er ergänzt BAföG und KfW ideal.
Ja: 1) BAföG — immer erste Wahl (50% Zuschuss). 2) Stipendien — bis 300 €/Monat förderungsfrei, kein Darlehen. 3) Werkstudentenjob — Einkommensteuerfreibetrag nutzen, bis 520 € BAföG-frei. 4) Bildungskredit (BMBF) — günstiger als KfW. 5) Private Studienkredite: Manche Banken (ING, DKB) bieten Studienkredite an — Konditionen immer vergleichen.
Die Rückzahlung beginnt 18–23 Monate nach Auszahlungsende (du kannst den genauen Zeitpunkt innerhalb dieses Rahmens wählen). Die erste Rate kann also erst ca. 2 Jahre nach Studienende fällig werden. Mindestrückzahlungsrate: 21 € bei kurzer Kreditlaufzeit. Sondertilgung jederzeit möglich und kostenlos.
Nur unter bestimmten Bedingungen. Studienkredit lohnt sich wenn: kein BAföG-Anspruch, kein Stipendium möglich, Eltern können nicht unterstützen, du ein Fach studierst mit guten Gehaltsaussichten (MINT, BWL, Medizin). NICHT empfehlenswert: Als Ersatz für fehlende BAföG-Antragsstellung. Immer erst Stipendien prüfen und BAföG beantragen. Der KfW-Kredit hat aktuell ~6,67% Zinsen — das ist teuer.
Studienkredit entschieden — was kommt als Nächstes?
